Какой электронный кошелек лучше выбрать в Украине 2022

За прошлый год украинцы стали чаще пользоваться электронными деньгами, о чем свидетельствует и статистика Нацбанка. На фоне такого роста популярности все актуальнее становиться вопрос выбора надежного средства хранения электронных денег. Предлагаем поговорить о том, какой электронный кошелек лучше выбрать, разобрать все преимущества и недостатки электронных денег.

Что такое электронные деньги и как они работают

Электронные деньги — денежные единицы, существующие в виртуальном формате, которые, как и их реальные аналоги, созданы для проведения расчетов, но имеют ряд особенностей. Это собственно те же деньги, что мы привыкли держать в руках, оплачивать ими товары и услуги, только существующие в онлайн плоскости.

Э-деньги можно сравнить с системой безналичных расчетов — с их помощью можно заключать сделки с контрагентами, перечислять деньги с одного счета на другой. Каждый пользователь электронной платежной системы имеет свой лицевой счет (номер кошелька) и может принимать платежи на него или перечислять средства другим пользователям системы.

Схематично процесс работы электронных денег можно описать следующим образом:

• пользователь пополняет свой электронный кошелек реальными деньгами;
• они обмениваются внутри системы по курсу на электронную валюту;
• владелец кошелька использует деньги, хранящиеся на нем, совершая необходимые операции;
• в ходе выполнения операции контрагент получает виртуальную валюту на свой кошелек;
• новый пользователь электронных денег может использовать их для расчета, хранить на своем кошельке, или обменять на реальные деньги, например, заказав вывод на банковскую карту.

Между реальными и виртуальными деньгами может существовать курсовая разница как между разными валютами. Основной заработок платежных систем — комиссия за транзакции. Кроме этого, ЭПС могут оказывать дополнительный услуги, такие как выпуск карт, аттестация пользователей, и получать за это дополнительный заработок.

Преимущества и недостатки электронных денег

Основное преимущество электронных денег — их эргономичность. Согласно действующему законодательству, электронные деньги не облагаются налогами, за счет чего можно сэкономить, ведь комиссия системы за транзакции, как правило, в разы меньше, чем налогообложение операций с реальными деньгами.

Кроме этого ключевого преимущества, можно выделить еще несколько положительных моментов:

• Простоту операций. Транзакции можно осуществлять с любого компьютера или смартфона, имеющего доступ к интернету. Не нужно посещать банк и стоять в очередях.
• Надежность. Большинство известных платежных систем надежны, гарантируют своим пользователям конфиденциальность и сохранность их виртуальных денег при условии соблюдения правил использования электронных кошельков.
• Бессрочность. Срок действия электронных денег не ограничен.
• Это бесплатно. За обслуживание электронных кошельков не взимается плата.
• Быстрота. Электронным платежам характерно мгновенное зачисление, за исключением ситуаций, когда задействуются посредники.
• Прозрачность. Все транзакции вносятся в журнал операций ЭПЦ. Пользователь может отследить все входящие и исходящие операции в любой момент.

Не лишены электронные деньги и некоторых недостатков:

• ЭПС не распространены повсеместно. Есть категории товаров и услуг, за которые нельзя заплатить электронными деньгами.
• Отсутствие конфиденциальности. Практически все системы требуют пройти идентификацию личности, путем предоставления сканов документов, хоть есть исключения.
• Некоторые операции облагаются очень высокими комиссиями.
• Следует сохранять номер телефона, используемый для регистрации, в противном случае будет сложно восстановить доступ к кошельку при утрате пароля.
• Представленность платежных систем в Украине достаточно ограничена. Многие всемирно известные платежные системы не спешат входить на украинский рынок, а отечественные системы не слишком популярны за рубежом.

Виды электронных денег

Под электронными деньгами подразумевается эквивалент традиционных бумажных денег, существующий в рамках конкретной электронной системы. Оборот таких денег может осуществляться как по правилам, согласованным с центральным банком, так и по собственным правилам платежной системы.

В связи с этим различают два вида электронных денег — государственные и частные. Первые выражаются в национальной валюте и являются частью государственной платежной системы. Частные электронные деньги эмитируются и используются по правилам самой платежной системы. Нацбанк и правительство никак не может повлиять на их надежность, обеспеченность и ликвидность.

Есть и явления, которые очень похожи на электронные деньги по принципу функционирования, но не являются ими:

• виртуальные валюты внутри отдельных порталов;
• предоплаченные карты;
• топливные купоны, карты пополнения телефона;
• подарочные сертификаты и все им подобное.

Отличие одно — расчет предоплаченными картами, сертификатами и так далее, с точки зрения законодательства не является операцией оплаты.

Не считаются э-деньгами и средства, используемые для платежей в онлайн-банкинге. Интернет-банкинг представляет собой лишь систему дистанционного обслуживания.

Лучшие электронные кошельки для Украины

Украинский рынок платежных систем можно назвать стремительно развивающимся. На текущий момент на нем относительно стабильно работает с десяток ЭПЦ, но не все из них официально разрешены в стране. Рассмотрим, ТОП украинских платежных систем и попробуем определить какой электронный кошелек лучше выбрать.

Webmoney

Webmoney — лидер среди электронных платежных систем стран СНГ. Сервис был основан еще 1998 году. На сегодняшний день он предоставляет полноценный комплекс финансовых взаимоотношений в сети и его услугами пользуются миллионы людей по всему миру.

Регистрация в платежной системе бесплатная. При регистрации пользователь получает сразу четыре кошелька для расчета в гривнах, рублях, долларах и евро. При необходимости количество кошельков можно расширить, добавив кошельки для расчета в ВТС, золоте, казахских тенге и белорусских рублях.

Комиссия за транзакции внутри системы составляет 0,8%. Для пользования системой нужно предоставить конфиденциальные данные, а чтобы расширить возможности и лимиты, потребуется также предоставить сканы документов или пройти аккредитацию и получить аттестат.

К сожалению, начиная с 2018 года Вебмани в Украине заблокированы. Осуществлять операции в гривнах, пополнять мобильные счета и совершать другие операции с украинскими контрагентами невозможно. Заблокирован также доступ к сайту и мобильному приложению с территории страны. Впрочем, обойти блокировку не сложно. Достаточно пользоваться VPN-сетью и использовать любые другие доступные валюты.

Плюсы:

• широкая представленность;
• разнообразие валют;
• удобное мобильное приложение.

Минусы:

• заблокирован для Украины;
• для использования требуется предоставление конфиденциальных данных.

PayPal

Это известная на международном рынке американская финансовая компания. Электронные деньги PayPal принимаются к оплате во всех популярных международных маркетплейсах, системой пользуются свыше 230 млн. людей в 190 странах мира.

Правда, в Украине и большинстве стран СНГ функциональность ПейПел в значительной степени ограничена. Так, пользователи из Украины могут только пополнять счет и оплачивать товары и услуги, а вот функция приема платежей и возможность вывода денег на счета в местные банки и другие платежные системы отсутствует. Обойти ограничения можно, зарегистрировавшись как резидент другой страны, но сделать это не просто.

PayPal работает со множеством валют — австралийский, канадский, доллар, евро, британский фунт, японская йена, но его основной валютой является доллар США.

Плюсы:

• одна из самых известных платежных систем широко представленная на международном рынке;
• полностью отсутствуют комиссии за транзакции между пользователями.

Минусы:

• для украинских пользователей функциональность ЭПС в значительной степени ограничена.

Payoneer

Платежная система Payoneer одна из наиболее популярных на украинском рынке. Объясняется это в первую очередь тем, что она работает без каких-либо ограничений для Украины, позволяет отправлять и принимать платежи от международных партнеров, и даже эмитировать карту.

После регистрации счета в ЭПС каждый пользователь получает не только счёт для электронной валюты, но и банковский счет в американском банке. Основная валюта платежной системы — доллар, но при необходимости можно открыть также счет в евро. Комиссия системы зависит от типа транзакции и варьируется в диапазоне от 1,8%-3.5%.

Плюсы:

• возможность беспроблемно принимать платежи из-за границы;
• можно заказать карту и обналичивать деньги со счета в банкоматах;
• есть вывод на счёт и карту в местном банке.

Минусы:

ограниченный список доступных валют;

• сложная процедура подтверждения личности (кроме скана паспорта требуется еще и счёт в местном банке).

Payeer

Payeer — еще одна всемирно известная платежная система, основное преимущество которой — универсальность. Пополнять и выводить деньги с платежной системы можно множеством способов, например, Qiwi, Яндекс.Деньги, OKPAY.

Сразу после регистрации пользователь получает три счета — рубли, доллары, евро. В отличие от большинства других ЭПС Payeer позволяет пользователям сохранить свою конфиденциальность и не требует принудительной верификации личности. Но в случае, если пользователь желает увеличить уровень доверия и лимиты, то идентификация личности может быть пройдена добровольно.

Плюсы:

• можно сохранить анонимность;
• невысокие комиссии от 0 до 2,8%;
• можно заказать банковскую карту;
• более чем 150 способов ввода и вывода средств.

Минусы:

• всего несколько валют счета.

ePayments

Родом ePayments из Великобритании, но за практически 10 лет существования стала популярной и среди всех стран СНГ. Платежная система ePayments выделяется преимущественно тем, что позволяет получить не только электронный кошелек, но и карту. Причем стоимость выпуска карты составляет всего 5.95$, что значительно меньше чем в других платежных системах.

ЭПС работает с рублями, долларами, евро и криптовалютой. Начать пользоваться системой можно без верификации.

Плюсы:

• есть удобные мобильные приложения;
• можно получить карту Mastercard, привязанную к счету электронного кошелька и рассчитываться ею в реале, онлайне, или снимать наличные с банкоматов;
• разработаны решения для бизнеса, в частности есть функция массовых приемов платежей.

Минусы:

• жесткие лимиты для не верифицированных пользователей;
• способов пополнения и вывода не так уж и много.

Qiwi

Qiwi — одна из наиболее авторитетных и известных платежных систем в мире. Эта ЭПС отлично подходит для осуществления электронных платежей, покупки товаров и услуг, поскольку данный тип электронных денег принимается в большинстве интернет-магазинов и сервисов.

Украинским пользователям сервис позволяет создавать только рублевый кошелек, но это компенсируется официальным партнерством с Visa, открывающим владельцам кошелька массу дополнительных возможностей, а также соглашением с Приватбанком, благодаря которому деньги с электронного кошелька могут быть выведены через систему PrivatMoney и обналичены в рублях или гривнах.

Qiwi — российская платежная система, которая подобно Вебмани заблокирована правительством Украины. Тем не менее, работа ЭПС не приостановлена и получить доступ к сервису можно при использовании VPN-соединения.

Плюсы:

• быстрая регистрация по номеру украинского мобильного оператора;
• возможность использовать реальные и виртуальные карты;
• отсутствие комиссии за переводы внутри системы.

Минусы:

• заблокирована местными регуляторами;
• можно открыть только рублевый кошелек;
• за вывод на банковскую карту удерживается достаточно высокий процент.

Яндекс.Деньги

На сегодняшний день Яндекс.Деньги заблокированы на территории Украины, но при использовании VPN-сервисов ЭПС можно пользоваться. Основные преимущества Яндекс.Денег — хорошая репутация и распространенность. Практически все сервисы Рунета принимают к оплате платежные знаки этой системы.

Плюсы:

• есть удобное мобильное приложение;
• сервис позволяет создавать несколько типов кошельков во множестве валют;
• широкая распространенность.

Минусы:

• из-за блокировки вывод денег с системы для украинских пользователей сопряжен с множеством трудностей.

EasyPay

EasyPay — первая белорусская платежная система, которая позволяет оплачивать любые сервисы и услуги. Всего на сервисе представлено свыше 2500 услуг. Зарегистрировав аккаунт в платежной системе пользователь получает электронный кошелек, а также может заказать себе виртуальную карту для оплаты в интернете.

EasyPay имеет самую обширную сеть терминалов самообслуживания по Украине — свыше 10500 терминалов.

Плюсы:

• легкая регистрация;
• широкий список услуг.

Минусы:

• с EasyPay работают преимущественно только украинские контрагенты.

ADVCash

Сервис Advanced Cash сочетает в себе платежную систему и систему онлайн платежей. Клиенту позволяется самому выбирать степень безопасности кошелька, выбирая соответствующие параметры. Так, пользователь может активировать СМС-авторизацию, создать индивидуальный пароль, защитить аккаунт с помощью USB-токена или кодовой карточки.

Верификация личности не является обязательной, но она потребуется, если в транзакциях будет задействована банковская карта. К слову, система ADVCash позволяет клиентам заказать выпуск карты MasterCard, которая будет привязана к счету электронного кошелька.

Плюсы:

• ADVCash поддерживает работу с множеством валют, платежных систем и маркетплейсов;
  высокая степень безопасности кошелька;
• низкие комиссии (оборот денег внутри системы и переводы на многие другие электронные кошельки осуществляется без комиссии).

Минусы:

• нужно пройти верификацию, если планируется использование банковской карты для пополнения или снятия денег со счета.

Какие банки поддерживают электронные деньги

Согласно действующему украинскому законодательству, заниматься эмиссией электронных денег имеют право только определенные банки, список которых согласован с НБУ. При этом выпуск денег и правила использования таких денег также должны быть обязательно одобрены Нацбанком.

Официально НБУ признает электронными деньгами несколько систем:

• Forpost — система для денежных переводов Новой Почты. Банк-эмитент электронных денег — Альфа-банк.
• Alfa-Money — э-деньги распространяемые и выпускаемые Альфа-банком.
• Электрум — электронные деньги, выпускаемые Укргазбанком.
• ГлобалМани — электронные деньги, выпускаемые банком “Глобус”.
• XPAY — система электронных денег, имеющая лицензию от Нацбанка.

Национальный банк Украины разрешает также банкам выпускать э-деньги на базе национальной ЭПС “Простир”. Таким образом, выпускает свои электронные Смарт-деньги мобильный оператор “Киевстар”. Недавно на украинский рынок вышел еще один игрок — LeoWallet. На текущий момент через кошелек было эмитировано более 500 млн. грн и занимается этим Укргазбанк.

На что обратить внимание при выборе электронного кошелька

Рынок электронной коммерции сейчас находиться в стадии активного роста. Уже сегодня существует множество электронных кошельков и постоянно разрабатываются новые. В таком разнообразии несложно и запутаться, поэтому предлагаем несколько советов, которые подскажут какой электронный кошелек выбрать.

• Проведите анализ надежности. Самые старые ЭПС существуют с конца 90-х и на протяжении всего времени своего существования демонстрируют высокую степень надежности и сохраняют положительную репутацию. Обратите внимание на популярность и отзывы о платежной системе.
• Оцените безопасность. Один из важнейших показателей — защищенность личного счета от мошенников. Проанализируйте насколько качественные инструменты для предотвращения доступа к кошельку посторонним предлагает платежная система, попробуйте выяснить были ли случаи взлома сети.
• Учитывайте комиссии. Решая, какой интернет кошелек выбрать, обязательно учитывайте его комиссии за транзакции, ввод и вывод средств. Если вы планируете пользоваться электронными деньгами постоянно, то даже разница в 0,5% в перспективе может оказаться существенной.
• Доступность. Некоторые платежные системы заблокированы в Украине или не слишком распространены. Обойти блокировки конечно можно, но использование VPN снижает уровень безопасности. Вывести деньги на украинские счета с заблокированных ЭПЦ также проблематично. Требуется привязка карты и использование обменников.
• Проанализируйте как работает служба поддержки. Хорошо, если в работе с сервисом не возникает проблем, но на практике трудности время от времени случаются. Поэтому очень важно, чтобы служба технической поддержки сервиса была профессиональной, могла быстро, грамотно и адекватно решить любой вопрос.

Электронные деньги — неотъемлемая часть современного цивилизованного мира. С каждым годом они набирают все больше популярности. Сегодня наибольшее распространение они получили в торговле. Практически любые товары можно заказать в интернете, оплатив электронными деньгами. Постепенно электронные деньги захватывают и другие сферы экономики.

Настало время, когда каждому активному интернет-пользователю нужно обязательно обзавестись электронным кошельком, но выбрать электронную платежную систему иногда совсем не просто. Многие популярные ЭПС заблокированы на территории Украины или работают в ограниченном режиме. Тем не менее нам удалось отобрать достаточно внушительный список ЭПС, которые стабильно работают на украинском рынке, чтобы вы смогли выбрать наиболее актуальный для себя вариант.