Каждый рядовой американец имеет две-три кредитные карты. Родители учат детей правильно пользоваться кредиткой еще начиная со средней школы. Имеется даже возможность открыть счет на имя ребенка. Обусловлено все это как выгодными кредитными условиями, так и тем, что жить без кредитки в США крайне неудобно. В Америке кредитный рейтинг спрашивают везде. Без него вы не сможете выгодно снять в аренду жилье или купить авто. Конечно, совершать сделки разрешается и без кредитного рейтинга, вот только их условия из-за того, что организация не имеет представления о вашей платежеспособности и дисциплинированности, будут менее выгодными. Так что, в Америке все завязано на кредитном рейтинге, а он, в свою очередь, начинается с использованием кредитных карт.
Содержание
Условия для кредитных карт в США
Вся Америка живет в кредит. У каждого жителя по несколько карт, выделенных под различные нужды. Одни, например, используют для оплаты ежедневных покупок, другие — берегут для крупных трат и так далее. Обуславливается это различными условиями для каждой из карт.
Каждая кредитка имеет индивидуальный набор параметров:
- APR – процентная ставка по кредитной карте.
- Annual fee – сумма годового обслуживания, которую нужно будет постоянно оплачивать владея картой вне зависимости от того, пользовались ли вы ею или нет. Правда, данный платеж предусмотрен далеко не во всех случаях.
- Credit Limit – максимальная сумма кредитных средств, которую вы можете снять со счета. Обычно на старте это незначительная цифра, которая постепенно возрастает по мере эксплуатации карты и роста уровня доверия банка к клиенту.
- Grace период – льготный промежуток времени, в течение которого кредит можно вернуть без процентов. В различных предложениях данный показатель варьируется в диапазоне от 25 дней до двух месяцев.
- Трансферный сбор – комиссия, которую придется оплачивать выполняя переводы на другие карты.
- Транзакционный сбор – комиссия, оплачиваемая при совершении расчетов.
- Депозит – сумма личных средств, хранящихся на счету. В частности, применяется в том случае, когда банк не желает выдавать кредит ввиду отсутствия или недостаточного уровня кредитного рейтинга. Клиенту предлагают внести на счет некоторую сумму депозита, которая в случае отсутствия оплаты по кредиту возвращаться не будет.
- Cash back – процент от потраченных со счета денег, который банк в виде бонуса будет возвращать.
- Rewards – бонусные начисления, которые можно получить за активное использования карты.
Условия одних кредиток разработаны таким образом, что они удобны и выгодны для мелких покупок. Например, имеют очень низкую процентную ставку, но вместе с этим и маленький грейс-период. Другие кредитки подбираются по типу начисляемых бонусов и их выгодно использовать для компенсации части расходов. Следовательно, на все эти параметры нужно обращать внимание, выбирая подходящие для себя предложения.
Американские банки также предлагают своим клиентам специальные кредитные программы, подбирая условия карт таким образом, чтобы они были выгодны для совершения определенных действий. Например, многие банковские учреждения предлагают специальные карты для поднятия кредитного рейтинга. Они, как правило, лишены дополнительных бонусов, таких как кэшбэк, и имеют достаточно плохие условия для клиента. Но их выдают даже с плохим кредитным рейтингом, а частое использование и своевременное погашение задолженностей — шанс его повысить.
Практически все кредитные карты можно заказать онлайн и забрать на почте. Занимает это разное количество времени, но в целом это беспроблемная и быстрая процедура.
Какую кредитную карту лучше взять
В Америке всегда было множество банков. Некоторые из них вышли на национальный и международный рынок, другие — функционируют на территории конкретного штата. Их тысячи и в условиях жесткой конкуренции банки предлагают своим клиентам различные кредитные программы с всевозможными бонусами. Граждане Америки научились выгодно играть на предлагаемых банками привилегиях. Нужно лишь выбрать несколько наиболее выгодных для себя вариантов.
Capital One Venture Card
Capital One – одна из крупнейших банковских структур на территории США, карты которой есть у каждого типичного американца. Очень часто компания наталкивается на критику касаемо сервиса обслуживания клиентов. Тем не менее, ее услугами с удовольствием пользуются, ведь в арсенале банка есть множество предложений, и Venture Card — одно из наиболее популярных.
Venture Card – это хорошее предложение для тех, кто тратит много и не сильно нуждается в деньгах, но все же не против получить некоторые бонусы за покупки. Здесь нет сложной системы начисления бонусов кэшбэка и прочего. С Venture Card вы просто получаете по два поинта за каждый потраченный доллар. 100 накопленных поинтов можно затем обменять на 1 доллар. По факту вы экономите 2% с каждой покупки, практически как по программе кэшбэка.
Конечно, в последнем случае, как правило, предлагаются еще всевозможные дополнительные поощрения. Например, дополнительные бонусы и скидки при расчете в конкретных кафе, отелях или заправочных станциях, привилегии за расчеты в транспортных компаниях и прочее. В Venture Card вы получаете исключительно по два поинта за доллар, но в то же время здесь отсутствует комиссия за международные платежи, и в целом карты без функции Cashback обладают более привлекательными условиями использования.
Данную карту часто советуют путешественникам еще и по причине того, что накопленными поинтами можно оплачивать перелеты, но это не очень хорошая идея. В аналогичных предложениях от других компаний можно совершить более выгодный обмен. Например, с программой от American Airlines требуется потратить в 7 раз меньше, чтобы оплатить перелет на аналогичное количество миль.
Platinum Credit Card от Capital One
Данная карта разрабатывалась для исправления кредитного рейтинга, поэтому у нее достаточно высокий APR – 24,99% и невысокий кредитный лимит, который будет повышаться, если 5 месяцев исправно оплачивать счета. За несвоевременное внесение платежа взимается высокий штраф в размере 35 долларов.
Взамен вы получаете:
- отсутствие платы за годовое обслуживание;
- страховку от несанкционированной оплаты с карты;
- отсутствие трансферной комиссии;
- доступ к системе, по которой можно отслеживать свой кредитный рейтинг;
- дополнительную гарантию на приобретаемые товары;
- страховку путешествий и при использовании автопроката;
- компенсацию разницы по стоимости товаров, если в течение двух месяцев удалось найти более выгодный ценник.
Обратите внимание, что если на ваше имя оформлено уже более двух карт Capital One, вы не сможете заказать еще одну. В такой ситуации получить Platinum Credit невозможно.
Capital One Quicksilver
В Quiksilver нет особых привилегий, но нет и никаких рисков. По этой причине она идеальна для оплаты повседневных расходов.
Первые три квартала пользоваться заемными средствами можно без комиссии, после — она будет увеличена до 23,24%. За обслуживание нужно будет ежегодно оплачивать по 39 долларов, а кредитный лимит будет повышаться каждые пять месяцев, если вы не нарушали дисциплину платежей.
В качестве бонусов по карте предусмотрен 1,5% кэшбэк и страховка от мошенничества с картой.
Secured MasterCard
Если вы допускали просрочки по карте и получали отказ по кредиту в последние 3 месяца, то Secured от Capital One – это именно то, что вам нужно. Оформить эту кредитку могут люди с плохим кредитным рейтингом, но потребуется оставить в банке депозитный залог размером от 49 до 300 долларов. Данная сумма страхует банк на случай, если вы не будете выполнять своих обязательств. Оплачивая все платежи своевременно в течении года, вы сможете вернуть свой залоговый депозит обратно.
Изначально кредитный лимит на карту установлен в размере 200 долларов. Он может быть увеличен при внесении на депозит дополнительной залоговой суммы. Среднегодовой процент за использование кредитных средств 24,99%. Плата за обслуживание отсутствует.
Это карта не удобная для крупных покупок и имеет достаточно высокую кредитную ставку, но ее стоит оформить, если вам нужно повысить кредитный рейтинг.
Credit One Platinum Visa
Это удачное решение для тех, кому нужно восстановить кредитный рейтинг. Карта выдается без обязательного залога и вдобавок имеет еще опцию кэшбэка. Если своевременно вносить платежи по ней, то Credit One будет передавать вашу кредитную историю в 3 организации, занимающиеся кредитной отчетностью.
Эта кредитка подойдет для тех, у кого в прошлом были финансовые проблемы, а сейчас все наладилось, но кредитный рейтинг этого не отображает. Она не выгодная для трат и ею лучше оплачивать небольшие покупки, затраты по которым предполагается сразу же закрывать.
Условия у карты сложные:
- Динамичная процентная ставка от 17.9% до 25,15% в год.
- Плата за обслуживание в первый год 0, а в дальнейшем — от 99 $.
- Ежегодная комиссия за интернет банкинг 19 $.
- Минимальный платеж 5% от вашего баланса.
- Комиссия за оплату от 3% до 8%.
- Совершать транзакции между счетами нельзя.
Как видно, у карты очень запутанные процентные ставки и условия использования, поэтому пользоваться ей нужно очень осторожно, детально просчитывая все траты.
BankAmericard Cash Rewards
Карты подобного плана американцы выбирают исходя из стиля жизни, ведь основное их предназначение – возмещение части потраченных средств в виде бонусов и кэшбэка.
Карту BankAmericard Cash Rewards можно назвать типичной, ведь она имеет стандартные условия, подходящие для каждого среднестатистического гражданина:
- 1% возврата средств с каждой покупки;
- 2% кэшбэка при расчете в продуктовых магазинах;
- 3% кэшбэк за покупку бензина.
Данные условия действует только для первых 2,5 тысяч долларов, потраченных за квартал.
При использовании данной карты не снимается плата за обслуживание. Также первые два месяца не придется платить за трансфер средств между счетами, а после действует комиссия в размере 3%, но не менее 10 долларов.
Процентная ставка стартует с нуля, а после — вырастает до 23,24%.
В целях поощрения новых клиентов за открытие счета (если вы потратите 500 долларов за первые три месяца с момента его открытия) вам вернут 100 USD.
Amazon Store и Amazon Prime Store
Некоторые крупные американские магазины выдают собственные кредитки, которыми можно расплачиваться только в них. Карты Amazon Store и Amazon Prime, эмитированные Synchrony Bank – отличный пример такого предложения. Получить первую могут все клиенты магазина вторая выдается только владельцам премиум аккаунта.
Данные карты предлагают услуги кредитования для товаров стоимостью от 149 долларов на 6 месяцев. Держателям карт также может предоставляться годовой кредит на покупки превышающие 599 долларов. Эти кредитки имеют фиксированную процентную ставку размером в 25%.
У Amazon Prime Store Card есть еще и 5% кэшбэк. Пользоваться таким картами удобно, но если вы не закупаетесь в этом магазине часто, то придется платить огромный процент.
Citi ThankYou Preferred Card
Если вы студент, то Citi ThankYou Preferred Card создана специально для вас. Она имеет достаточно лояльные условия. В ней отсутствует плата за использование, а для получения не установлен минимально необходимый балл в кредитном рейтинге. Процентная ставка здесь переменная от 16,49% до 26,49%.
В качестве бонуса за каждый потраченный доллар вы будете получать специальные баллы, которые в дальнейшем можно обменять на реальные деньги. Один доллар, потраченный на развлечения, бары и рестораны, оплачивается двойными бонусами.
таблица
Как открыть кредитную карту в Америке
Формирование положительного кредитного рейтинга, как правило, начинается с получения кредитной карты. Но вот эмигрантам получить кредитную карту будет не так просто. Самый простой способ – заказать кредитную карту с залоговым депозитом и постепенно повышать свой кредитный рейтинг для получения других более выгодных для вас карт.
Например, разместив 3000$ на такой депозит и активно используя карту в течение года, вполне реально заработать более 700 баллов в кредитном рейтинге, что уже считается достаточно высокой позицией и открывает доступ к более выгодным предложениям.
Далее все, что вам нужно будет – выбирать американские банковские карты, соответствующие вашим расходом и не допускать просрочек. Оформить же кредитку в Америке можно буквально на каждом шагу, предоставив компании только документы удостоверяющие личность и некоторую персональную информацию.
Основные требования у большинства банков:
- соответствие определенному уровню в кредитном рейтинге;
- наличие постоянного источника доходов;
- наличие номера социального страхования.
Если по какой-либо из причин получить кредитную карту обычным путем не получилось ввиду отсутствия доверия со стороны банковского учреждения, то можете попробовать повысить свой кредитный рейтинг иначе. Например, получить кредитную карту от заправочной станции или магазина. Также можно стать вторым держателем кредитного счета. Это когда основной владелец кредитного лимита дает официальное разрешение на то, чтобы им мог пользоваться еще один человек, например, дети или супруга. Увеличить доверие банка поможет и размещение на депозит некоторой суммы. Как правило, после этого можно рассчитывать на получение кредита минимум на тот же размер.
Заключение
В странах СНГ принято опасаться кредитных карт, в США же без них не обойтись. Даже если вам не нужны заемные средства, без кредиток пришлось бы всюду ходить с наличкой, но главные неудобства доставляло бы отсутствие кредитного рейтинга. Вы будете удивлены, но если правильно выбрать и грамотно использовать карту, то пользоваться ей можно и совершенно бесплатно. Главное, своевременно вносить платежи в рамках грейс-периода, и не допускать начисления штрафов и процентов.
Выбрав кредитку в соответствии со своим образом жизни, вы сможете платить за ее обслуживание намного меньше, чем банк будет начислять вам в виде бонусов, а еще и заработаете хорошую кредитную историю, что позволит в дальнейшем брать в кредит авто ил и арендовать жилье на более выгодных условиях.
